Pewnie wielu z was już nie raz słyszało pojęcie zdolności kredytowej. Doskonale wiecie, ze wszyscy dookoła mówią, że warto o nią dbać. Udając się do banku po kredyt pierwsze co pojawia się pytanie o zdolność kredytową. Jednak czy na pewno wszyscy wiedzą z czym to się je. Jeśli tak to bardzo dobrze. Jeśli jednak chcecie sobie to pojęcie odświeżyć, poniżej kilka słów na ten temat.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to najprościej mówiąc zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Innymi słowy zanim bank zdecyduje się oddać nam w użytkowanie jakąś pulę pieniędzy sprawdza czy będzie nas stać na spłatę tego zobowiązania. Aby zdecydować o tym czy stać nas na kredyt posiłkuje się pewnymi stałymi wytycznymi. Na to czy mamy zdolność kredytową czy nie składa się więc kilka czynników.

Co wpływa na naszą zdolność kredytową

Historia kredytowa

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej. To tam odnotowywana jest nasza cała historia kredytowa. Znajdziemy tam wszelkie nasze zobowiązania. Te już spłacone jak i aktualne. Odnotowywana jest także terminowość naszych wpłat. Jeśli więc spóźniamy się ze spłatą raty kredytu bądź pożyczki wszystko zostanie odnotowane w BIK. Co więcej zapisane zostaną tam również wszelkie wnioski o kredyt, a także odmowy jego udzielenia. Jeśli więc masz podstawy podejrzewać, że bank odmówi ci udzielenia kredytu zanim złożysz wniosek skonsultuj się z doradcą kredytowym.

Sytuacja finansowa

Na to czy mamy zdolność kredytową czy też nie istotny wpływ ma także nasza sytuacja finansowa. Większość z nas pomyśli teraz, że chodzi o źródło i wysokość naszych dochodów. I ma rację. Jednakże to tylko początek. Na naszą sytuację finansową, a zatem również na zdolność kredytową wpływa także to ile miesięcznie wydajemy na swoje utrzymanie. Bank będzie interesowało zatem nie tylko to ile zarabiamy, ale także to ile wydajemy np. na mieszkanie, paliwo do samochodu, rachunki za media itp. Duże znaczenie ma także to czy aktualnie mamy na swoim koncie inne kredyt i pożyczki. Jeśli tak to w jakiej wysokości. Nie każdy o tym wie, ale do naszych zobowiązań należą także raty alimentacyjne, jeśli takowe mamy zasądzone.

Sytuacja rodzinna

Aby w pełni zbadać naszą zdolność kredytową pojawią się także pytania o sytuację rodzinną. Bank ma na celu sprawdzenie ile osób pozostaje na naszym utrzymaniu. Nic w tym dziwnego, bowiem im więcej osób tym większe będą koszty.

W ten właśnie sposób najprościej opisać czym jest owa zdolność kredytowa. Należy jednak wiedzieć, że to bank podejmuje ostateczną decyzję o udzieleniu bądź odmowie udzielenia kredytu, a badanie naszej zdolności kredytowej ma mu w tym jedynie pomóc.

The post Zdolność kredytowa appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Chyba każdy zgodzi się ze zdaniem, że zdolność kredytowa to kluczowy parametr, który decyduje o tym czy ktoś otrzymuje pożyczkę z konkretnego banku czy musi obejść się smakiem – kolokwialnie pisząc. Wskaźnik ten pomaga ocenić bankom czy dana osoba będzie w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązania – biorąc pod uwagę rodzaj kredytu, jego kwotę oraz okres kredytowania. Co wpływa na zdolność kredytową? Od czego zależy dany parametr? Najważniejsze kwestie na ten temat możecie znaleźć czytając dzisiejszy artykuł.

Co wpływa na zdolność kredytową

Trzeba zaznaczyć, że zdolność kredytowa to parametr, który zależy od wielu aspektów. Między innymi są to kwestie związane z wielkością kredytu. Trzeba podkreślić, że zdecydowanie łatwiej jest otrzymać pożyczkę z banku, która będzie rzędu kilku czy kilkunastu tysięcy. Znacznie większe wymagania muszą zaś spełnić osoby, które chcą wziąć na przykład kredyt hipoteczny na budowę domu. Nie powinno to jednak nikogo zaskakiwać. Ważnym aspektem jest również okres kredytowania. Dlaczego? Dłuższy okres oznacza jednocześnie mniejsze raty, które są rozłożone na więcej miesięcy. Nic więc dziwnego, że osoby młode, które chcą wziąć kredyt hipoteczny na 30 lat mają większe szanse na zrealizowanie tego celu niż gdyby optowali za opcją na przykład 10-letnią. Trzeba jednak wspomnieć o jeszcze jednym aspekcie. Jeśli ktoś w momencie składania wniosku ma 45 lat, to wtedy trudno będzie mu uzyskać kredyt hipoteczny na 30 wiosen… W tym przypadku lepszą opcją będzie dla niego połowa, czyli 15 lat. Kłopot jednak jest taki, że bank na takie warunki może jednak nie przystać, ponieważ raty będą dwa razy większe. Jak zatem widać „kij ma zawsze dwa końce” – jak mawia znane powiedzenie.

Od czego zależy zdolność kredytowa

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Trzeba podkreślić, że zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie wysokości wkładu własnego, jeśli mówimy o kredycie hipotecznym. Trzeba również wspomnieć o formie zatrudnienia. W zdecydowanie najkorzystniejszej sytuacji są Polacy pracujący na podstawie umowy o pracę. W gorszym położeniu są natomiast osoby, które wykonuje codzienne zadania na bazie umowy zlecenie czy umowy o dzieło. Wszystko dlatego, że nie gwarantują one comiesięcznych zysków w tej samej kwocie. Oczywiście, stałe dochody są bardzo istotne. Im ktoś więcej zarabia, tym ma większe szanse, aby jego zdolność kredytowa przypadła do gustu osobom oceniającym wnioski. Trzeba również zwrócić uwagę na liczbę osób w konkretnym gospodarstwie domowym – jest chyba jasne, że im więcej ludzi, tym miesięczne dochody – na jednego członka – są mniejsze. To oczywiście osłabia zdolność kredytową. Mniejsze szanse na otrzymanie kredytu mają też ludzie z negatywna historią w tym aspekcie. Jeśli ktoś miał bowiem wcześniej pożyczki, a nie spłacał ich systematycznie, to musi liczyć się z tym, że odejdzie z kwitkiem z konkretnego banku.

Artykuł dla https://habzafinanse.com.pl/

The post Od czego zależy zdolność kredytowa appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Statystyki dowodzą, że dużo osób stara się o kredyty gotówkowe. Warto zaznaczyć, że jest to jeden z oferowanych przez banki produktów finansowych. Kto może otrzymać taką pomoc? Dlaczego ludzie się na nią decydują? Co jest brane pod uwagę w aspekcie wyboru ludzi, którym finalnie te kredyty są przyznawane?

Cel kredytu

Trzeba zaznaczyć, że kredyt gotówkowy można przeznaczyć na różne cele. Każdy powinien doskonale zdawać sobie sprawę z tego aspektu. Nic bowiem nie stoi na przeszkodzie, aby wydać pieniądze z tego tytułu na remont domu, mieszkania, naprawę lub kupno nowego samochodu, książki dla dziecka itp. Bardzo dużo osób doskonale zdaje sobie sprawę z tego faktu. Nie można nie wspomnieć, że kredyt gotówkowy nie może być jednak otrzymany przez każdego.

Kto może otrzymać kredyt gotówkowy

Banki mają swoje wymagania w tym aspekcie. Przede wszystkim zwracają uwagę na zdolność kredytową. Określa ona czy konkretna osoba będzie w stanie spłacać swoje zobowiązania – na przykład biorąc pod uwagę jej obecne dochody uzyskiwane każdego kolejnego miesiąca. Równie ważna jest sama wiarygodność konkretnego kredytobiorcy. Banki sprawdzają ją na przykład w Biurze Informacji Kredytowej. Znajdują się tam przecież dane na temat obecnych lub wcześniej posiadanych kredytów, pożyczek typu chwilówki itp. Kto ma większe szanse otrzymać kredyt gotówkowy? Bez wątpienia osoby, które mają czysta kartotekę w tym temacie. Jeśli ktoś regularnie spłacał wszystkie dotychczasowe swoje zobowiązania, to chyba każdy zgodzi się ze stwierdzeniem, że ma bardzo duże szanse na otrzymanie pożyczki tego typu. Gorzej wygląda sytuacja w przypadku ludzi, którzy mają obecnie zobowiązania lub wcześniej nie spłacali regularnie kredytów, pożyczek krótkoterminowych itp. Pamiętaj, że te informacje są dostarczane nie tylko przez banki, ale również przez tak zwane SKOK-i czy instytucje pozabankowe, które udzielają chwilówek.

Wybór najlepszego kredytu

Nie brakuje ludzi, którzy zastanawiają się, co tak naprawdę trzeba zrobić, aby otrzymać dobry kredyt gotówkowy… Przede wszystkim trzeba zwracać uwagę na jakość konkretnego przedsiębiorstwa bankowego. Aktualnie wybór jest spory, co jest korzystne. To oczywiście jednak nie wszystko. Bardzo ważne są same warunki finansowe. Przede wszystkim musisz „sfokusować się” odnośnie rrso, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Wszystko dlatego, że ten parametr najdokładniej ze wszystkich oddaje łączne koszty, które są powiązane z daną pożyczką. Nie warto zwracać uwagi jedynie na samo oprocentowanie. Na szczęście aktualnie nie brakuje rozmaitych porównywarek, które znacząco ułatwiają podjęcie finalnej decyzji.

The post Kto może otrzymać kredyt gotówkowy appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Nie brakuje osób, które starają się o kredyty hipoteczne. Nie może to zaskakiwać – dużo ludzi chce po prostu kupić dom czy wymarzone mieszkanie. Niestety, kłopot jest taki, że nie każdy otrzymuje kredyty hipoteczne. Kto może mieć problem z uzyskaniem tego typu pożyczki? Jakie kryteria są brane przez banki pod uwagę w trakcie oceny zdolności ewentualnego kredytobiorcy?

Kto może mieć problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego

Trzeba zaznaczyć, że problemy z uzyskaniem kredytu hipotecznego mogą mieć między innymi osoby w podeszłym wieku. Ludzie, którzy w momencie składania wniosku mają więcej, niż około 40 lat nie są do końca dobrze postrzegane przez przedsiębiorstwa bankowe. Dlaczego? Wszystko jest spowodowana tym, że kredyty hipoteczne to przeważnie zobowiązania długoterminowe. Osoby, które oceniają wnioski mają za zadanie oszacować czy konkretna osoba przez cały okres trwania umowy będzie w stanie generować konkretne dochody. Warto zwrócić uwagę na fakt, że tak naprawdę najważniejszą wartością jest ta, która będzie określała wiek kredytobiorcy w momencie zakończenia trwania współpracy. Jeśli zatem ktoś ma 50 lat, to szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego na 30 lat jest praktycznie bliska zeru. Warto zaznaczyć, że ogólnie najlepiej postrzegane są osoby do 35 roku życia.

Kto jeszcze może mieć problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego

Na pewno osoby, które mają negatywną historię kredytową. Ludzie, którzy w przeszłości spłacali rozmaite zobowiązania, lecz nie czynili tego terminowo itp. muszą liczyć się z tym, że wniosek nie będzie zaakceptowany. Zdecydowanie lepiej są postrzegane osoby, które mają czystą historię kredytową lub pozytywną – tacy kredytobiorcy po prostu wzięli pożyczkę, ale nie mieli kłopotów z terminowym spłacaniem rat. Trzeba również wziąć pod lupę aspekt osiąganych dochodów. Kłopot z otrzymaniem kredytu hipotecznego mają na pewno ludzie, którzy relatywnie słabą zarabiają. Poza tym banki biorą pod uwagę obecne obciążenia. Jeśli zatem ktoś dużo zarabia, ale jednocześnie dużo wydaje, to też może mieć kłopot z otrzymaniem pożyczki. Ważnym aspektem jest forma zatrudnienia. Problemy z otrzymaniem kredytu hipotecznego mają osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło. Zdecydowanie lepiej postrzegani są ci, którzy pracują na bazie umowy o pracę. Wszystko dlatego, że jest to najbardziej stabilna forma zatrudnienia.

Trzeba jeszcze zwrócić uwagę na wkład własny. Obecnie wynosi on 20% wszystkich kosztów inwestycji. Jeśli zatem ktoś chce kupić mieszkanie, ale nie ma 1/5 tej sumy, to niestety musi liczyć się z odrzuceniem swojego wniosku o przyznanie konkretnego kredytu hipotecznego.

The post Kto może mieć problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która służy pomocą bankom w trakcie oceny zdolności kredytowej konkretnego interesanta. Nic więc dziwnego, że należy to wszystko traktować bardzo poważnie. Zastanawiasz się, co można dowiedzieć się w Biurze Informacji Kredytowej? Co skłania ludzi do systematycznego sprawdzania zawartych tam informacji na swój temat?

Czego można dowiedzieć się z Biura Informacji Kredytowej

Najprościej rzecz ujmując, Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która zawiera dane na temat konkretnej osoby. Są to informacje związane z aspektem finansowym. Nie da się ukryć, że w Biurze Informacji Kredytowej można znaleźć wiadomości na temat obecnych lub poprzednich kredytów, pożyczek itp. Trzeba zaznaczyć, że Biuro Informacji Kredytowej jest zasilane informacjami nie tylko od banków. Swoje „dokładają” także Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe itd. Nic więc dziwnego, że ludzie, którzy często biorą rozmaite kredyty mają bogatą historię w takiej instytucji. Trzeba podkreślić, że banki chętnie korzystają z pomocy Biura Informacji Kredytowej. Dzięki temu mogą bowiem dowiedzieć się czy dana osoba brała do tej pory kredyty. Jak tak, to czy regularnie spłacała swoje zobowiązania. Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, że są to bardzo istotne wiadomości dla każdego przedstawiciela tego sektora.

Dlaczego warto śledzić swoją historię w BIK

Warto wiedzieć, że do wiadomości na temat konkretnego kredytobiorcy, które znajdują się w Biurze Informacji Kredytowej mają dostęp nie tylko przedstawiciele banków. Należy podkreślić, że zwykłe osoby – które nie pracują w tym sektorze, a po prostu chcą dowiedzieć się czegoś więcej na ten temat, bo mają zamiar wziąć kredyt itd. – też mają taką szansę. Dlaczego warto to robić? Trzeba podkreślić, że jest wiele powodów, które sprawiają, że ludzie chętnie decydują się na wykupienie informacji o danych zawartych w tej instytucji. Wiedzą, że w BIK-u można zdobyć cenne wiadomości, które mogą być bowiem wykorzystane w praktyce. Podstawowymi informacjami są oczywiście kwestie związane z historią kredytową. Dzięki temu można ocenić w pewnym stopniu swoją zdolność. Ponadto nic nie stoi na przeszkodzie, aby zweryfikować wszystkie wiadomości i w przypadku zauważenia czegoś niezgodnego z prawdą wystąpić do konkretnego banku, aby dane zostały po prostu jak najszybciej zmienione. Ludzie, którzy nie sprawdzają tych zagadnień w BIK-u mogą nie otrzymać kredytu, ponieważ bank zasugerował się… nieprawdziwymi informacjami. Nie wolno zatem bagatelizować tej kwestii. Poza tym trzeba zwrócić uwagę na fakt, że sprawdzanie informacji zawartych w tej instytucji jest korzystne szczególnie w przypadku osób, które kiedyś zgubiły dowód osobisty czy inne dokumenty tożsamości. Może bowiem zdarzyć się tak, że ktoś bierze na Ciebie konkretne kredyty. Warto zatem jak najszybciej zweryfikować takie kwestie.

The post Czego można dowiedzieć się z Biura Informacji Kredytowej appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Chyba każdy zgodzi się ze stwierdzeniem, że wybór kredytu jest bardzo trudnym zadaniem… W końcu trzeba wziąć na swoje barki odpowiedzialność na kilka, kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt lat – biorąc pod uwagę kredyty hipoteczne. Banki co prawda dają nam spore pole do manewru. Wszystko dlatego, że możemy decydować się na konkretne kwoty oraz wybierać na różne okresy spłaty swoich zobowiązań. Nie brakuje jednak ludzi, którzy mimo tego cały czas zagłębiają się w rozważaniach, gdyż nie wiedzą, jaki jest najbardziej dogodny okres kredytowania…

Czym kierować się podejmując decyzję

Czym zatem kierować się wybierając ten konkretny parametr? Trzeba wziąć pod uwagę przede wszystkim swoje możliwości finansowe. Oczywiście, najlepiej byłoby wziąć pożyczkę na jak najkrótszy okres. Nie zawsze jednak banki ją przyznają. Poza tym samodzielnie też nie wolno porywać się z przysłowiową motyka na słońce. Wszystko dlatego, że krótszy okres kredytowania to oczywiście większe raty – zakładając tę samą kwotę kredytu. Jeśli ktoś zarabia dużo, to może sobie pozwolić na takie rozwiązanie. Są jednak osoby, które nie mają dużych dochodów. Pod żadnym pozorem nie wolno decydować się na opcję, która sprawi, że pieniędzy każdego kolejnego miesiąca będzie zostawało na tak zwany „styk”. Wszystko dlatego, że nierzadko dzieje się tak, że przydarzają się pilne i jednocześnie niespodziewane wydatki. Warto zatem zdecydować się na taką ratę – a tym samym na okres kredytowania – który będzie zabezpieczał Twoje interesy w tym temacie.

Dogodny okres kredytowania

Krótszy okres kredytowania ma swoje zalety. Dana osoba oddaje mniej pieniędzy do banku. Trzeba bowiem wiedzieć, że tego typu instytucje zarabiają tak naprawdę na każdym dniu obsługi konkretnego Klienta i jego zobowiązań. Nie chodzi tylko o oprocentowanie, ale rozmaite prowizje czy opłaty bankowe. Niektórzy decydują się też na ubezpieczenie pożyczki, które w wielu sytuacjach jest naprawdę bardzo przydatne. Niemniej jednak za to też trzeba dodatkowo zapłacić… Długi okres kredytowania to comiesięczne raty, które są jak najbardziej do zaakceptowania. Nie brakuje jednak ludzi, którzy narzekają, że perspektywa spłacania pożyczki przez najbliższe kilkanaście czy kilkadziesiąt lat nie brzmi dla nich zbyt zachęcająco… Są jednak sytuacje, kiedy po prostu nie ma innego, lepszego rozwiązania w tym aspekcie.

Artykuł powstał we współpracy z portalem Habza Finanse. Jeżeli szukasz pomocy w spłacie kredytu, odwiedź ich stronę.

The post Dogodny okres kredytowania – czym kierować się podejmując decyzję appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.

Decydując się na zakup domu lub mieszkania trzeba dysponować odpowiednią ilością gotówki. Często stanowi to przeszkodę nie do pokonania i sprawia, że wymarzony domek pozostaje tylko w sferze marzeń. Jedynym skutecznym sposobem pozwalającym uzyskać niezbędne środku finansowe jest zazwyczaj kredyt hipoteczny, oferowany przez praktycznie wszystkie banki działające w naszym kraju.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Jednak kredyt kredytowi nierówny i wielu kredytobiorców nie wie, jak wybrać ten najkorzystniejszy. Warto więc przed zawarciem ostatecznej umowy, zapoznać się dokładnie ze wszystkimi jej warunkami. Przede wszystkim warto zasięgnąć informacji, jakie czynniki wybrany bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta i jakie jest faktyczne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wybierając się do najbliższej placówki bankowej, powinno się już mieć wybraną nieruchomość, którą chcemy zakupić. Powinniśmy mieć również skompletowane niezbędne dokumenty: dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków, koniecznie na druku banku oraz roczne zeznanie składane do Urzędu Skarbowego lub PIT od pracodawcy.

Przy ocenie zdolności kredytowej będą brane pod uwagę różne czynniki. Zdecydowanie najważniejszym jest właśnie wielkość czy rodzaj uzyskiwanego dochodu, ilość osób w gospodarstwie domowym i wielkość wszystkich innych zobowiązań finansowych. Są to przede wszystkim inne kredyty, ewentualne alimenty czy zasądzone renty na rzecz innych osób, wysokość limitów na kartach kredytowych i koncie osobistym. W dalszej kolejności:  stałe rachunki, czyli czynsz, opłaty za media i jedzenie. Po przeanalizowaniu tych danych uzyskujemy od doradcy informację, na jaki kredyt hipoteczny możemy liczyć i jakie obciążenie dla domowego budżetu będą stanowić jego raty.

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie

Duży wpływ na to będzie miało oprocentowanie, najczęściej zmienne przy kredytach w złotych, składające się zazwyczaj z dwóch składników, stałej marży dla banku oraz zmiennej stawki bazowej. Marża bankowa jest zawsze stała przez cały okres kredytowania, a jej wysokość zależy najczęściej od polityki banku. Stworzona przez niego tabela marż uwzględnia dwa czynniki, kwotę kredytu oraz wysokość wkładu własnego kredytobiorcy. Im jest on większy, tym mniejsza jest marża, która może być też uzależniona od długości kredytowania. Z kolei drugi czynnik ulega ciągłym zmianom, zgodnie ze zmianami stóp procentowych dokonywanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Zmiany te dokonywane są co trzy, sześć lub dwanaście miesięcy. Obecnie średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w różnych bankach sięga maksymalnie 4,6 procent.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Zanim jednak udamy się do siedziby banku, możemy również wstępnie samodzielnie sprawdzić, czy nasze dochody pozwalają na uzyskanie kredytu. Mogą w tym skutecznie pomóc wszelkiego rodzaju kalkulatory zdolności kredytowej. Można je znaleźć na branżowych stronach internetowych. W okienkach formularza wpisujemy nasze dochody netto, liczbę osób w gospodarstwie domowym, miesięczne zobowiązania i wydatki na utrzymanie, wspomniane koszty dodatkowe oraz okres kredytowania. Kalkulator szybko wykona niezbędne obliczenia i przedstawi wyniki, czyli maksymalną kwotę, o którą możemy się ubiegać oraz wysokość miesięcznej raty.

The post Kredyt hipoteczny appeared first on KREDENSACOUSTIC.PL.